金融市场六大侵权问题突出维权谨记“四个正规”

金融消费者保护的重要性日益凸显，监管部门近期密集发出严格监管的信号。

继9月14日银保监会通报了金融市场乱象整治工作发现的六个较为突出的侵害金融消费者权益的问题后，银保监会消费者权益保护局、央行金融消费权益保护局9月18日又联合就金融产品投资陷阱、存款保险等涉及金融消费者权益保护领域的热点问题作出回应，并通过风险警示提醒消费者树立风险防范意识。

“金融消费者应清楚‘保本高收益’就是金融诈骗。尽量长期投资，不宜一味追求赚‘快钱’。审慎对待合同签署、风险测评和确认环节，不能闭眼签字，更不能随意让人代签。”银保监会消保局、央行消保局主要负责人9月18日如是说。

六大侵权问题突出

近年来，银保监会连续开展了“十乱象”整治、巩固治乱象成果、促进合规建设和整治乱象“回头看”等一系列银行、保险业市场乱象综合治理工作。为切实维护银行保险消费者合法权益，银保监会重拳出击，于2019年10月至12月在全国范围内开展了银行保险机构侵害消费者权益乱象整治。

在银保监会9月14日举行的新闻通气会上，银保监会消保局局长郭武平介绍说，在此次专项整治中，通过对产品设计、销售、内部管理、与第三方机构合作、理赔、互联网保险等多个领域的51类问题开展排查整治，发现了侵害消费者权益的六大问题：一是银行理财和信用卡乱象较多，理财承诺保本高收益，信用卡过度营销分期业务。二是银行与第三方机构合作问题凸显，特别是第三方科技平台引流又收费，加大客户融资成本，有些还存在暴力催收的问题。三是信托产品嵌套复杂，未严格认定合格投资者，信息披露不充分。四是个别消费金融公司息费率过高，个别银行贷款强制搭售保证保险，致使其部分客户资金综合成本超过24%，甚至接近30%。五是保险误导销售仍是顽疾，销售人员夸大保险责任或收益，隐瞒保险合同重要内容，特别是互联网领域问题多发，信息披露和风险提示不到位。六是部分产品过于复杂，使消费者无法理解，及过度收集个人信息等问题，特别是一些新型产品如手机碎屏险、航空延误险等，虽然金额小但是频率特别高，相应地纠纷也多。

针对这些乱象，银保监会加大了查处力度。郭武平透露，通过集中开展侵害消费者权益乱象整治、专项检查、投诉核查等活动，2019年度共督促银行保险机构清退、赔付消费者40.92亿元，其中通过整治消保乱象清退、赔付23.97亿元，通过现场检查清退、赔付10.7亿元，通过投诉督查整治漠视群众利益清退、赔付6.25亿元。

理财“飞单”等情况基本杜绝

据了解，前两年银行机构自查发现问题34.62万个，整改率达到92%，其中2019年发现问题已完成整改82%。银行机构对标监管要求，普遍将“问题整改”上升到“问题治理”层面，深入查找体制机制、流程控制和系统应用等方面的管理漏洞和薄弱环节。近两年银行机构累计制定、修订业务流程和管理制度5.91万个，开发完善流程系统9228个，涵盖各主要业务领域和环节。

“总体上看，机构越来越重视，通过逐一建档，严格自查自纠，取得了显著成效。”郭武平说。

“当前银行经营管理乱象得到有效遏制。”银保监会银行检查局副局长朱彤介绍说，通过采取“处罚一个，教育一片”的方式，银保监会严肃查处了广发银行惠州分行违规担保案等一批涉案金额巨大、案件性质恶劣、社会关注广泛的重大案件，行业性重大违法违规问题基本杜绝。目前，“萝卜章”、理财“飞单”、同业私出保函和违规兜底等严重扰乱市场的问题几乎绝迹。

同时，一些苗头性问题得到了及早揭示处置，并取得了明显成效。数据显示，2019年银行机构乱象整治监管检查发现问题数量和金额均较上年减少了四成，银行业市场秩序持续向好。

在影子银行整治方面，朱彤表示，经过深入整治，影子银行规模较2017年历史峰值缩减了近16万亿元，系统性风险大为减弱。同时，银保监会先后制定出台了理财新规、理财子公司、保险资管细则、资金信托办法等一系列监管规定，弥补了监管制度短板。

自2016年以来，网贷专项整治工作取得了重要进展。银保监会数据显示，截至2020年8月末，全国在运营网贷机构15家，比2019年初下降99%；借贷余额下降84%；出借人下降88%；借款人下降73%。机构数量、借贷规模及参与人数已连续26个月下降。

不过，银保监会普惠金融部副主任冯燕坦言，剩余在营机构“三降”工作进展缓慢，后续处置困难很大。停业机构处置任务仍然艰巨，“退而不清”“退而难清”问题突出，风险化解仍需要做大量艰苦细致的工作。

维权应从“四个正规”着手

虽然乱象整治成效显著，但在监管部门看来，金融消费者保护任重道远，制度保障和消费者教育都需久久为功。

据了解，为切实提升金融消费者素养，有效防范化解金融风险，央行、银保监会、证监会和国家网信办于9月份联合开展了“金融知识普及月、金融知识进万家、争做理性投资者、争做金融好网民”活动。银保监会消保局、央行消保局主要负责人9月18日表示，希望通过金融宣传教育，不断提高城乡居民金融知识水平和金融风险防范意识。

据了解，针对银行保险消费权益易受到侵害的突出领域和风险类型，今年以来，银保监会消保局面向消费者开展了“以案说险”等多种形式的风险提示，涉及信用卡、保险等金融产品。上述主要负责人建议，金融消费者应当从以下四个“正规”着手保护自身权益：一是注意查验相关机构是否具备经营资质，选择正规持牌机构。二是选择正规销售渠道。消费者要在机构正规营业场所或官网接受金融服务，该录音录像的要录音录像。三是选择正规从业人员，金融消费者应注意查验提供销售服务人员的金融从业资质，防范诈骗风险。对不明的电话、链接、邮件推销行为保持警惕。不随意提供个人信息、金融账户信息，不轻易点击不明链接，不向不明第三方转账汇款。四是通过正规投诉渠道反映问题。消费者发现自身权益受到侵害后，可以通过金融机构或监管部门投诉渠道反映问题，注意防范“代理投诉”“代理退保”行为造成的二次侵权。

银保监会、央行主要负责人还表示，将加大金融消费者保护政策宣传，强化法治意识和契约精神，让金融消费者知晓自己不仅依法享有财产安全权、依法求偿权，还有知情权、自主选择权、公平交易权、信息安全权等。同时，引导金融消费者树立理性投资、价值投资理念，在实践中，承诺保证本金的金融产品收益率超过6%就要打问号，超过8%就很危险，10%以上就有损失全部本金的危险。