大学生网贷分期消费藏陷阱 一不小心或变巨债

西安城东一所职业技术学院学生小李，用自己的身份信息为2位同学分期购买了9部iPhone6 Plus手机，总价近6万元。事后，小李不仅没收到钱，反而收到不少分期公司的催款电话和起诉通告，面对共计七八万元的分期债务。

此事报道后，大学生网贷消费这一新生事物引发诸多质疑。按照业内估算，校园分期市场的规模大概在每年1000亿元。如此庞大的市场，运行是否规范?

>>走访 分期购手机不需签约 只要身份证学生证银行卡

大学生办理分期的手续很简单，只需要身份证、学生证和一张用于扣款的银行卡。11月2日，华商报记者以学生的身份在雁塔路上一家电子产品广场中，发现几家公司在办理时都没有提及合同中的权利、义务以及违约追责条款，有的甚至在办理前无法看到合同。

在二楼的苏格拉分期，这里是小李办理分期业务点之一。华商报记者表明自己是学生，想分期办理手机后，一位女业务员问：“想要什么手机?你是哪个学校的?今年大几?”

读大几和分期有什么关系?女业务员解释，“如果你是大一、大二，最多可以分24期，如果你是大四，就只能办理6期，或者不能办理，因为必须保证你在大学毕业前分期结束。”

随后这位业务员打开电脑后台，询问相关证件信息。当华商报记者提出先看看合同时，该业务员说，“没有合同。有的地方是跟你签协议，留有纸质的协议;有的是你信息提交后，后台审核通过后才能在网络上生成合同。”记者提出不看合同怎么知道条款是如何约定的?该业务员说，“你一分钱不掏就拿到了手机，按时给公司还钱就可以了，还有什么不放心的?”

在店内张贴的分期款项中，只显示了不同分期月数所对应的还款价格，每个月的利息是如何核算的?这位业务员说，“对学生来说大概就是每个月50元左右，如果是社会上的人来办分期，利息会高一些，六七十的样子。”

>>商家 代理12家分期公司 承诺可办理12个手机

同样在电脑城另外一家分期公司内，华商报记者和大学生一起咨询办理分期业务，新概念手机分期公司老板说，“一个月就三四百块，不多。身份证是最重要的，学生证如果没带，可以用校园一卡通、图书馆借阅证来证明。”

记者问，最多可以办理几部手机?“我这里代理了12家分期公司业务，只要你愿意，12家公司都可以办理。但没有必要。”这位负责人说，此前就有一个女生，被男友带着办理了十几部苹果手机，后来男友消失，十几家公司去追债。

这家负责人登陆到分期公司后台商户页面，可以清楚地看到每一条办理信息，包括学生信息、学籍信息、家长和朋友的联系方式等，该老板说，“大部分学生都能按时还款，到目前为止我这里只有一个学生违约。这个一看就是‘专业’的，在所有的公司都办过了。”

什么是“专业”的?该负责人解释，就是专业办理分期首期来“套现”的，“这种现在多得很。”

办这么多还不起钱怎么办?这位负责人说，“我看有的逾期不还也没事。逾期就是利息很高，实在还不了，以后不在这家公司办就行了。”

“低门槛并非真低，用身份证和学生证就可贷款背后，存在隐性担保。在审核过程中，通过大学生提供的电话地址、家庭住址、父母联系电话、辅导员联系方式等信息，以电话或者一对一实地审核等方式确认其身份及还款能力，”曾在分期公司做业务员的陈先生说，“如果大学生不能按期还款，平台会找到其父母买单。”

>>算账 分24个月买一部6088元手机 手续费近2000元

趣分期一位客服人员介绍，申请时只需要提供个人身份证、学生证和一张提供扣除分期款的银行卡，先通过认证后，再申请面签，在1-2个工作日内会有工作人员来当面审核证件是否与本人相符，第一单通过面签，以后的订单就可以通过电签直接下单。“如果出现逾期，会对以后办理分期有影响，如果逾期严重，会影响银行征信。而目前各平台之间的客户信用管理都是独立的，在一家逾期不影响在另一家办理。”

人人分期官网对“逾期还款对我会有什么影响?”的问题这样回应：如果您在账单最后还款日前，未还清该笔账单金额，就会造成该笔账单逾期。逾期账单每天会产生(1%×当月账单金额)的滞纳金。同时，您的个人信用还会因逾期而遭受影响，进而对您以后的购车、购房及一切与个人信用相关的活动成严重的负面影响。

华商报记者在人人分期上看到，一台16G的苹果(Apple)iPhone 6s plus售价6088元，0首付分24期偿还的话，每期偿还335.86，其中本金253.67元，服务费82.19元。两年后分期结束，这台手机仅手续费就需偿还1972.56元，共计8060.64元。

>>网站 不仅分期还能借款 利率最高差5倍

大到购买3C数码、奢侈品、旅游、教育培训、学驾照等，小到话费充值、游戏充值、电影购票等，大学生分期平台产品种类越来越丰富，有的平台还提供现金借贷分期产品，额度在2000元-3000元之间。

一项关于大学生分期平台的公开调查显示，在额度透明度方面，有77%的平台贷款的最高额度较明确，有23%的平台贷款额度较不明确。明确表示逾期后果以及逾期费率的平台占比为64%，逾期费率不明确的平台为36%。在明确逾期费率的平台中，逾期后每日费率在1%的平台占比最多，为55.56%，逾期后每日费率最高的是3%，占比为5.56%，逾期后每日费率最低的是0.05%，占比为22.22%;最高逾期费率与最低逾期费率相差60倍。

以 iPhone6plus 16g金色版为例，按照12期分期，不同平台的利率之间存在很大的差异，最高利率为35.96%，最低利率为7.74%。而一位银行业内人士介绍，“银行分期一般来说，分12期时利率在4%-5%，如果是一年后到期还款最高7%左右。”

>>律师 提供格式合同但不说明 有违诚信

“大学生不知情部分内容对学生是否有效?如果是单方定的，未经相对方知情同意，不发生效力。”北京康达(西安)律师事务所张麦昌律师分析，“如果在合同上签了字，学生不看那就是自己的问题了。签字了就需要履行。”

张麦昌律师说，分期付款消费对于涉世未深的大学生来说是一个新鲜事物，很有诱惑。商家利用学生的心理和自己的优势地位，在吸引学生进行超前消费的同时，作为格式合同的提供方，给学生设定了很多义务和很高的违约金，对此又不作出特别的解释和说明，这违背了合同法和消法相关条款，也有违商业道德和诚信原则。“但大学生毕竟是成年人，如果签了字，合同还是有效的，主要义务仍需履行。”

一位家长也对大学生“透支”分期消费投反对票：“很多学生现在主要收入来源还是靠家长，虽然可以打工还钱，但是万一打工的收入不够还贷，还得‘子债父偿’。而且天下没有白吃的午餐，说起网贷平台上的虚拟交易，总感觉风险大。”

>>提醒 谨慎使用个人身份证信息 不替陌生人担保

省消协工作人员李德才分析，作为互联网金融分期付款服务，很容易让涉世未深的大学生掉进“温水煮青蛙”式的消费陷阱中。

对此，省消协特别提醒在校大学生，在购买手机、电脑等物品时，要特别注意以下五点：一是坚持经济实用原则，做到量力而行、理性消费;二是不要轻信经销商不实宣传和引导，对网络、电视、电话等远程销售渠道要进行认真查验，建议选择正规的实体店消费;三是对经营场所、经销商的主体资格进行必要的了解，不要从中间人、二手贩子手中购买;四是谨慎使用个人身份证信息，尤其不能替不熟悉的人进行担保，避免承担不必要的法律责任;五是在遇到消费纠纷、消费欺诈时，要及时告之学校和家人，向有关行政部门、消协投诉或报警，防止自身合法权益受到侵害。